PSD2 RTS on SCA — Άρθρο 4
Δύο ανεξάρτητοι παράγοντες (γνώση + κατοχή ή ιδιότητα). Ο SMS OTP καλύπτει „κατοχή" εφόσον είναι dynamically linked και time-bound.
05
Οδηγός 05 από 08 · Χρηματοοικονομικά
ΔιαθέσιμοSMSWhatsApp
OTP για ελληνικές τραπεζικές υπηρεσίες: Πειραιώς, Alpha, Eurobank, Εθνική — PSD2 SCA σε 3 δευτερόλεπτα
Οι τέσσερις συστημικές ελληνικές τράπεζες — Τράπεζα Πειραιώς, Alpha Bank, Eurobank, Εθνική Τράπεζα — χρησιμοποιούν εκτενώς OTP μέσω SMS για strong customer authentication (SCA) υπό PSD2. Η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ) και η ΕΚΤ έχουν εκδώσει σαφείς κατευθύνσεις: το OTP πρέπει να είναι one-time, time-bound (συνήθως 5 λεπτά), συνδεδεμένο με το συγκεκριμένο payment και αδύνατο να αναπαραχθεί.
Πρόβλημα
Ένα OTP που φτάνει σε 9 δευτερόλεπτα κάνει τον χρήστη να εγκαταλείπει το checkout. Στα μεγάλα ελληνικά e-banking, P95 latency > 6 s σημαίνει cart abandonment +18 %. Πρόσθεσε και το ότι ο πελάτης μπορεί να βρίσκεται σε roaming (cruise ships στο Αιγαίο, κτλ) — το routing γίνεται ζήτημα.
Νομικό πλαίσιο
EBA/GL/2017/13 — Risk mitigation
Μέγιστο TTL ορίζεται από την τράπεζα· συνιστάται ≤ 5 λεπτά. Επιτυχημένος κωδικός δεν επιτρέπεται να ξαναχρησιμοποιηθεί.
ΕΛ. Πλαίσιο 4537/2018 (PSD2 μεταφορά)
Εθνικός νόμος υλοποίησης PSD2· εποπτεία ΤτΕ· καλύπτει και αναφορά incidents σε σοβαρή αποτυχία SCA.
Αρχιτεκτονική
01
Premium routing μόνο
Τα OTP δρομολογούνται αποκλειστικά μέσω tier-1 premium κανάλι· καμία fallback σε standard rate. Latency target P95 < 3 s.
02
Generate-and-sign API
Η τράπεζα καλεί POST /v1/otp/generate, λαμβάνει { code, transaction_hash, ttl_seconds }. Το hash επιτρέπει verification χωρίς αποθήκευση raw code.
03
Dynamic linking στο payment
Το OTP δεσμεύεται με το amount + IBAN παραλήπτη. Εάν αλλάξει οποιοδήποτε από τα δύο πριν την επιβεβαίωση, το OTP ακυρώνεται αυτόματα.
04
Roaming/MNP-aware delivery
Πριν την αποστολή, HLR check αποκαλύπτει αν το κινητό είναι σε roaming. Σε αυτή την περίπτωση επιλέγεται premium roaming route ή ενεργοποιείται WhatsApp fallback.
Κώδικας
json
{
"channel": "sms",
"template_id": "psd2_sca_otp_v3",
"recipient": "+306987123456",
"ttl_seconds": 300,
"dynamic_linking": {
"amount_eur": 248.50,
"creditor_iban": "GR1601100400000004012345678"
},
"variables": {
"code": "$generated",
"merchant_name": "YourBrand"
}
}Δείγμα μηνύματος
SMS
YourBrand: O kodikos epivevaiosis 482917 gia synallagi 248,50€ pros GR16…5678. Iskhyei gia 5 lepta. Mi mirazomenos.
Πριν την έναρξη
- Premium-only routing ενεργοποιημένο για OTP template
- TTL = 300 s, single-use enforcement στον verifier
- Dynamic linking (amount + IBAN) στο template
- Roaming detection ενεργό· WhatsApp fallback
- Αναφορά PSD2 incidents στο TtΕ σε Major Incident
- P95 latency monitor < 3 s με auto-alarm
Τι κάνει διαφορετικά το 4notify
Premium-only routing με P95 < 3 s, dynamic linking out-of-the-box και roaming-aware fallback — έτοιμο για PSD2 SCA από την πρώτη μέρα.
Συχνές ερωτήσεις
Επιτρέπεται OTP μέσω WhatsApp για PSD2;
Ναι, εφόσον πληρούνται τα ίδια κριτήρια (single-use, time-bound, dynamic linking). Η EBA έχει δηλώσει ρητά ότι ο κανόνας είναι channel-agnostic.
Πόσο διαρκεί το OTP για μεγάλες συναλλαγές;
Για > 50 000 € οι τράπεζες συχνά μειώνουν TTL σε 60–120 s ή απαιτούν επιπλέον επιβεβαίωση μέσω in-app biometric.
Καταγράφεται ο OTP κωδικός;
Όχι ο raw code. Καταγράφεται hash + ώρα παραγωγής/χρήσης. Το hash αρκεί για audit χωρίς να εκθέτει sensitive data.
Ξεκινήστε δωρεάν
14 ημέρες, χωρίς κάρτα. Υποστήριξη στα ελληνικά.
Άλλοι οδηγοί
01 · Πάροχοι
Αποστολή SMS στην Ελλάδα μέσω διεθνούς πύλης: ορθή διεύθυνση, alphanumeric sender ID και STOP
02 · Πάροχοι
Πάροχοι κινητής στην Ελλάδα: Cosmote, Vodafone Greece και Nova — τι σημαίνει για την παράδοση
03 · Συμμόρφωση
GDPR & ελληνική HDPA: συναίνεση για marketing SMS, email και WhatsApp
04 · E-commerce
Skroutz, BestPrice και „Verified Customer": αυτόματο email αξιολόγησης χωρίς να καίγεται η reputation σας
06 · Logistics
Tracking για ACS, ELTA Courier, Speedex και Geniki Taxydromiki: ένα webhook, τέσσερις μεταφορείς
07 · Υγεία
Νοσοκομεία και ehealth ραντεβού: αυτόματη υπενθύμιση μέσω ΗΔΙΚΑ-friendly notifications
08 · Επιχειρησιακά