Parcours · Banque / Fintech

Authentification forte bancaire : OTP sous la seconde, route de repli sur perte de signal

La différence entre un parcours de connexion bancaire qui retient ses utilisateurs et un qui en perd la moitié se mesure en secondes. Un code à six chiffres qui arrive douze secondes après la demande tombe sur l'expiration de la session, le prefetch d'Apple Mail Privacy, et l'horaire d'ouverture du support IT — tout en même temps. La réponse acceptable est sous la seconde sur la médiane, et un repli sur un opérateur de secours plutôt qu'une retransmission aveugle quand la première branche échoue. DSP2 conforme.

  1. T0 — connexion app
    Webhook·Évènement bancaire émis
    POST https://4n/v1/events

    {"event":"auth.otp_request","user_id":"usr_2841","channel":"sms","amount_eur":1240,"merchant":"FNAC","priority":"critical"}

    Cadre réglementaire
    DSP2 art. 97 : authentification forte sur paiement > 30 €. Traçabilité 5 ans (BCE).
    Configuration 4notify
    channel = webhook (inbound) · priority_lane = mfa-critical
  2. T+0.4s
    SMS·Envoi OTP — branche primaire (Orange)
    Expéditeur : VotreBanque

    Code de validation : 184 902. Valable 5 min. Ne le partagez avec personne. Achat FNAC 1240,00 €.

    Cadre réglementaire
    Pas de mention STOP requise (SMS purement authentification, exclus L.34-5 CPCE).
    Configuration 4notify
    channel = sms · route = orange.primary · ttl = 300s · expediteur = bank
  3. T+2.5s
    SMS·Repli sur Bouygues si non délivré
    Expéditeur : VotreBanque

    Code de validation : 184 902. Valable 5 min. (Délivré via canal de secours.)

    Cadre réglementaire
    Repli sur opérateur secondaire — pas de second code généré, même valeur conservée.
    Configuration 4notify
    fallback_route = bouygues.secondary · trigger_after = '2s no DLR'
  4. T+45s
    SMS·Alerte fraude (si code refusé 3x)
    Expéditeur : VotreBanque

    Trois codes erronés détectés sur votre compte à 14h32. Carte mise en sécurité. Si ce n'était pas vous, contactez le 0 800 XX XX XX (gratuit 24/7).

    Cadre réglementaire
    Obligation d'alerte client en temps réel sur suspicion de fraude (DSP2 art. 74).
    Configuration 4notify
    flow.branch_on = otp.failed_attempts >= 3 · escalation = card.freeze

Le parcours est event-driven plutôt que daté : aucune relance programmée, aucun cron à orchestrer. Votre cœur bancaire émet un webhook, 4notify le route sur la branche primaire, mesure le DLR carrier, déclenche le repli si besoin, et remonte la trace SCA dans l'audit log signé. Médiane mesurée à 410 ms sur Orange primaire, 1.8s avec repli Bouygues.

Autres parcours

Le reste du carnet

E-commerce / Retail
Livraison e-commerce

De la commande passée au colis remis en main propre — six messages, trois canaux, dix jours.

B2B / Comptabilité
Relance facture B2B

Recouvrement amiable LCEN-compliant — cinq étapes graduées entre J+15 et J+45.

Santé / Cabinets médicaux
Rendez-vous médical

Confirmation, rappel J-1 et annulation patient — quatre messages pour diviser le taux de no-show.

Formation / OPCO
Inscription formation

Onboarding CPF / OPCO, convocation et attestation — sept messages sur trois semaines.

Assurance
Sinistre assurance

Déclaration, expertise, indemnisation — huit messages sur trente jours, traçabilité contentieuse.

Restauration / Hôtellerie
Confirmation restauration

Réservation, rappel veille, gestion no-show — trois messages, taux de présence en hausse.

Mutuelle / Prévoyance
Renouvellement mutuelle

Échéance contrat santé, devis adapté, signature e-IDAS — cinq étapes sur deux mois.